原標題：報復性存款潮來了：每人每天存50元，信貸大軍也開始存錢
來源：一本財經
疫情之後，人們預料中的報復性消費似乎並沒有到來，全球反而爆發了一次「報復性存款潮」。
央行數據顯示，2020年第一季度，全國居民存款增加6.47萬億元，同比多了4000億元。
也就是說，平均每人每天存款50元。
而低收入家庭的存款意願更為強烈。
不止中國，這次的報復性存款潮席捲了全球。
歐美各國的居民存款，都出現了不同程度的上漲。
同時，信貸規模開始下降。一家城商行的信貸負責人表示，他們的信貸規模收縮了30%。
曾經的月光族和信貸大軍，都紛紛成為存款用戶。
存款增加，信貸減少，這將對經濟產生怎樣的影響？
01 存款潮
「擁有多少存款，才能心不慌？」
如今，在微博上存在大量與「存款」相關的話題，其閱讀量已上升至數億次。
人們正陷入災難后巨大的應激反應中。
「存錢！」
在北京工作的桃熙，最近換了一個紅色手機殼，手機殼的背面就是這兩個大字，以及一個醒目的感嘆號。
桃熙原本是一名月光族，也是花唄、白條的忠實用戶，她還有7張信用卡，「基本每月要超前消費2萬多」。
疫情之後，她失去了工作，信貸產品全面逾期。
她不得不求家人幫她還清貸款，並節衣縮食，每天自己做飯，不敢再點奶茶。
這種拮据的生活，是屬於她的災難記憶。
5月中旬，她終於找到了工作。
6月的工資發下來之後，她做出了一個重要決定：存錢。
巨大的不安全感籠罩著她，「疫情讓我意識到自己的脆弱和渺小，原來我根本經不起一點風險」。
而要抗擊風險，最強大的救生筏，就是現金流。
一家剛解散的線下教育機構的老闆偷偷透露：「最後幾個月，我沒有給員工發工資，不是沒有錢，是我把錢存起來了，這是未來翻身的唯一籌碼。」
不給員工發工資，也要存錢。
而餐館老闆陳業說，他的餐廳離倒閉，一度只差一周的時間。
「當時賬上的錢，只夠發一周的員工工資。」
最後疫情得到控制，他的餐廳慢慢恢復，但他再無任何擴張的野心，「所有的錢，都存起來」。
離倒閉一步之遙，這是屬於小微企業主的災難記憶。
在巨大的災難之後，群體都會出現應激反應。
這次疫情之後，人們平復恐懼、降低不安全感的一大反應，就是存錢。
央行數據顯示，2020年第一季度，全國居民存款增加6.47萬億元，同比多了4000億元。
這意味著，在第一季度的91天里，平均每天有700億以上的存款湧向銀行，平均每人每天存款50元。
清華大學教授韓秀雲表示，存款潮中，郵儲銀行的存款增速最快。
郵儲銀行主要面向鄉鎮農村儲戶，也就是說，低收入家庭存款的意願最強烈。
還有不少銀行在鼓勵存款。
一些銀行開始搞起了「存款團購」。
所謂存款團購，就是大家一起拼團存款，人越多，錢越多，享受的存款利率越高。
譬如，在東莞銀行的「拼」定存活動中，當拼團人數不足5人時，3年期的年利率為3.85%；達到5人，3年期的年利率就變成了4.125%。
甘肅銀行也打出「拼的多，贏的多，利率上浮高達50%」的廣告。
這樣瘋狂的拼團活動，讓存款潮變得更加洶湧。
想存錢的用戶呼朋喚友，成為了銀行的推銷員。
媒體報導稱，憑藉存款團購營銷手段，億聯銀行2019年存款餘額達到250.58億元，較2018年大增189%。
焦慮之下的存款潮，並不僅僅在中國出現，而是在全球其他國家蔓延。
彭博社數據顯示，今年3月和4月，歐元區四大經濟體德國、法國、義大利和西班牙的家庭存款增長了1000億歐元，是過去10年平均增速的3倍。
「我家每個月收入約3000英鎊，以前每個月存300英鎊就不錯了，現在能存600-700英鎊。」一位定居英國的中國人表示，她和丈夫減少了旅行次數，也不進館子了，開支省了很多。
甚至在「經濟霸主」美國，儲蓄率也在狂飆。
美聯儲數據顯示，4月，美國的個人儲蓄率攀升至32.2%。
而在2020年前，這一數字從未超過17.3%。
02 信貸收縮
一家銀行的吸儲部門發現，很多最近出現的新增存款用戶，都是曾經的信貸用戶。
作為「後浪」，90后曾經是提前消費和信貸的主力軍，如今，他們開始轉變。
月光族張悅在工資到賬后，直接存了60%。
90后媽媽敏敏過去買孩子的東西從不吝嗇，現在卻開始變得束手束腳。
莫林下了一個記賬APP，嚴格控制自己的每日支出。
90后開始紛紛存款，成為存款大軍的一員。
媒體報導稱，國內有53%的儲戶計劃從現在開始增加儲蓄。
其中，很大一部分是年輕人。
多家大型銀行數據顯示，目前90后存款客群佔比已達到55%以上。「這種趨勢非常明顯。」艾媒CEO張毅透露。
而信貸正在收縮。
「我們的信貸規模，同比下滑了30%。」一家城商行的信貸負責人透露。
他們收縮了風控，讓因為疫情極度缺錢的用戶拿不到錢。
「這些是次級用戶，我們不能放水。」
同時，優質用戶的消費減少，信貸需求降低。
壞的用戶不讓進，好的用戶需求減少，全國的信貸業務都陷入了這樣的矛盾之中，規模收縮嚴重。
03 災后重建
人們預想的報復性消費潮並沒到來，在輕微出現了一點反彈之後，曲線就歸於沉寂。
實際上，災難后的收縮才是常態，這在歷史上上演過很多回。
每次巨大的災難之後，金融幾乎都會經歷一次存款上升、信貸收縮的過程，人們要休養生息。
在過去的20年裡，每當出現經濟和社會危機，歐美部分地區就會爆發「存款潮」。
以2012年和2013年的歐元債務危機為例。
當時，大量媒體報導稱，「歐洲銀行業避險情緒濃，歐央行存款創歷史新高」。
而同時出現的，就是信貸收縮。
美國發現金融前CRO經歷過2008年的金融危機，他表示：「災后，信貸大規模收縮，花了10年的時間，才恢復到金融危機之前的水平。」
「當經濟不好的時候，所有的錢都會向低風險的市場流動。」蘇寧金融研究員嘉寧表示，人們會去買餘額寶、國債，以及存款。
但當人們把錢存起來不消費了，經濟的增長率與增長潛力就會下降。
「大家存錢越多，經濟衰退的程度就會越嚴重。」中國社會科學院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤直言。
面對災難後人們的應激反應，國家的調控手段，就是一邊放水，一邊收縮。
所謂的放水，就是降低貸款利息，刺激消費。
中國正在不斷推出小微企業貸的優惠政策。
《人民日報》報導，2020年前5月，普惠型小微企業貸款平均利率6.03%，較2019年全年平均利率降低了0.67個百分點。
而製造業的貸款平均利率，已下降到4.32%。
同時，全國在狂撒消費券。
到5月底，全國有28個省市、170多個地市統籌地方政府和社會資金，累計發放190多億元消費券。
但這遠未結束。有專家建議全國再發5000億消費券，拉動消費。
7月1日，支付寶開始發放規模100億的消費券。
而收縮，就是控制存款。
美國為了阻止民眾存錢，開始瘋狂降低利率。
今年3月，美聯儲突然將聯邦基金利率調至0-0.25%的區間，施行零利率政策。
「如果儲蓄率繼續升高，經濟增長將受到損害。」彭博經濟學家舒利亞季娃表示。
而中國也盯上了「拼團存款」。
近日，監管發出口頭通知，要求銀行上報是否存在「三拼」業務，即「拼團貸款」「拼團存款」「拼團理財」。
過去流行的網路語言「睡什麼睡，起來High」，被網友改成了「存什麼錢，出門High」，鼓勵大家出門消費。
但美國發現金融的前CRO認為，對於這次大規模的全球存款潮，並不需要過於擔憂。
「2008年金融危機，美國花了10年的時間修復，因為金融危機是金融的系統性問題，屬於內傷。」他認為，修復內傷，需要漫長的時間。
而這次疫情是外傷，修復時間不會太長。
他判斷，一年的時間內，金融體系就可以恢復。
「疫情之後，人們漸漸忘記傷痛，就會回歸正常生活，金融體系也會恢復往日生機。」
尹振濤也認為，報復性存款「是一種臨時性現象」。
餐廳老闆陳業說，2020年的疫情，給他上了一次深刻的風險教育課。
「過去一直聽人喊居安思危，覺得就是喊喊口號，但現在感受到了切膚之痛。」
也許，過幾個月，生意恢復，他又會重燃擴張的野心，但「危機意識」，卻會紮根在他的腦海中。
這次災難給很多人留下了災難記憶，也給金融行業留下了深深刻痕。
*文中部分受訪者為化名。
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July 06, 2020 at 02:11PM
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