壞賬驟增倒逼催收 銀行信用卡逾期債務陷博弈
本報記者/楊井鑫/北京報導
受今年疫情影響，信用卡逾期一直是業內非常關注的話題。由於信用卡持卡人收入減少的情況較普遍，償債能力的減弱直接導致了銀行信用卡逾期的驟增。
央行在一季度公佈統計數據中顯示，銀行信用卡逾期半年以上的未償還信貸已經高達918億元，一個季度的新增接近200億元，而這部分壞賬也在市場引起了一系列連鎖反應。
據《中國經營報》記者了解，目前銀行加大了信用卡催收力度，也引起了信用卡持卡人對銀行的頻頻投訴。在信用卡糾紛越來越多的同時，與銀行協商解決債務的方式也已經在市場大行其道，甚至衍生出一條灰色產業鏈。面對違約的債務問題，銀行與持卡人逐漸形成了一種博弈關係。
瘋狂催收
「信用卡的壞賬目前上升較快，銀行內部面臨著前所未有的壓力。」一家股份制銀行信用卡部人士張彤向記者坦言，部分銀行採取了降額、停卡、催收等方式控制風險，實際效果也有限。
張彤認為，控制逾期立竿見影的就是催收，這也讓銀行不斷在催收方面加大力度。比較常見的是簡訊或者電話提醒，仍不見效的則外包給催收公司去督促。「以前可能有一些逾期債務沒有追，如今也對這些債務一併處理。」
實際上，對於一些所謂的「老賴」而言，銀行還會通過高頻次公示其信息來進行催收，這其中既有國有大行、股份制銀行，也有很多中小銀行在其中。
記者從一家國有大行發佈的催收公告中看到，銀行在公開了持卡人卡號、姓名、身份證號后四位、單位、地址和所欠金額之外，明確表示「十五日內與本行聯繫，如按期未能歸還，我行將向公安局移交涉嫌信用卡詐騙報案催收材料」。
「向公安局遞交材料的通常涉及的金額會稍大一些的，金額太小的欠賬銀行也不願意報案或者走訴訟官司。」張彤告訴記者，持卡人為了幾千元甚至幾百元，被列入徵信黑名單也不值得。
張彤認為，銀行發佈催收公示相當於「最後通牒」，這也是銀行多次催收無效決心走報案或訴訟的情況了。
記者在採訪中了解到，目前信用卡詐騙主要針對惡意透資的情況，指持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的行為。尤其是欠款金額在5萬元以上，已經達到了信用卡詐騙的立案標準了。
「催收十分忌諱持卡人逃避或不接電話。通常主動聯繫銀行或者與銀行保持聯繫的都不會涉及信用卡詐騙，相反銀行聯繫不上持卡人就會認定催收失敗或者存在惡意。」張彤稱。
反催收博弈
面對銀行的催收，很多信用卡逾期的持卡人也在千方百計的嘗試解決方式，而協商已經在市場上不鮮見，甚至衍生出了一條灰色產業鏈。
「很多信用卡用戶在逾期后暫時還不上錢也不知道如何處理，而我們可以為他們提供一系列的諮詢業務和一套解決方案。」一家上海反催收公司負責人稱。
該負責人表示，他們平台公司對於各家銀行的催收很熟悉，能夠盡最大可能幫助持卡人實現協商解決還款。「以前公司的一些員工就是從事催收工作的，現在則轉行幫助欠款的人來進行溝通。都是手把手的教你怎樣做。」
除了信用卡反催收的一些新平台之外，市場上一些律師也看到了信用卡持卡人的一些需求，也有各種承接談判和法律諮詢服務覆蓋信用卡逾期糾紛。
記者了解到，銀行與信用卡持卡人協商還款，也就是所謂的停息掛賬，大致包括幾個固定步驟：告知還款能力，提出協商還款；提交相關材料，等待銀行回訪；商定還款計劃，簽訂相關協議。其中，提交材料中的收入證明和因為疫情失業證明比較關鍵。
然而，不同銀行對於協商還款的接受程度存在較大差異，尤其是國有大行實現協商還款的難度很高。
一家股份制銀行人士告訴記者，信用卡逾期一般涉及到較高的違約金和罰息，同時會被銀行不斷騷擾催收，而分期的手續費也不低；進行協商還款停息掛賬之後，銀行會停止違約金和罰息的增長，也會停掉催收，爭取已經產生的費用的減免，制定一個12至60期的免息分期計劃。
「銀行其實不會輕易的同意持卡人二次分期，這個以前是針對特殊情況制定的制度。」上述股份制銀行人士表示，信用卡持卡人違約在先，銀行是按照協議合理正常收取違約金和罰金的，這本身是一筆可觀的盈利，一旦同意協商分期，意味著認可持卡人沒有還款能力，這些罰息、違約金很可能就會被免掉。
「如果重新分期成為了一個輕易可以實現的方式，反而會影響正常信用卡債務償還，故意採取這種方式拖欠。」上述股份制銀行人士表示，「這是一條底線。有的銀行不願意開這個口子，甚至會選擇先走司法程序。」
據記者了解，銀行與信用卡持卡人的訴訟糾紛不會免除違約金、罰息等等費用，而法院判決一旦裁定，銀行是能夠根據裁定書將持卡人名下的資產強制執行。「只有持卡人確實對債務無力償還時，銀行流程上才會直接進入停息掛賬。」
值得注意的是，在信用卡逾期規模加速上升的情況下，很多持卡人也會通過對信用卡的收費不合理、霸王條款等情況進行投訴以實現協商的目的，讓銀行作出一定的讓步。
「今年信用卡在銀行的投訴也幾乎翻了一番，較往年要多得多！」一家城商行人士向記者表示，銀行投訴需要理性看待，其中一部分投訴是惡意的。
事實上，實現與銀行協商還款並非易事，而選擇信用卡「以貸還貸」或「以卡養卡」的方式來進行挪騰則相對容易得多，也能實現對債務償還的延期。但是，監管近期針對這種情況進行了專門的警示。中國銀保監會消費者權益保護局在2020年第四號風險提示中稱，提醒消費者應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。
「這涉及到銀行信用卡的一些現金類業務，可能目前風險更高一些。」前述股份制銀行人士認為，以前信用卡衝量時現金類業務發揮的作用很大，但是風險暴露期後遺症也會逐漸顯現出來。
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July 11, 2020 at 03:46AM
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