【文／鄭育容】房貸背了14年的Mike最近想換車，原先還苦惱申辦車貸會使每月經濟負擔過重，卻因為新冠肺炎疫情促使全球央行降息救市，台灣央行跟進於3月19日降息一碼。經他重新試算後，決定將房貸搬家並增貸，總計可省下30多萬元利息。
央行降息 利息支出省很大
壞時機可能也是好時機。新冠肺炎對經濟造成衝擊，引發的降息效應卻是低利借款的好消息。對房貸族來說，持有不動產是增額貸款、聰明理財的最佳籌碼。最近準備交新車的Mike分享他的精算盤；他將100萬元的房貸轉貸至新銀行，同時增貸200萬元買新車。其房貸利率由原先的2.3%降至1.3%，還款設定6年，增額的房貸每月雖得多繳9000元，實際上則省下車貸高達6%的利息。
Ｍike表示，車價為200萬元，若以信用貸款購車，年息6%，以6年償還，總計要付38萬元的利息。但同樣的200萬元以房貸借款，現行利率僅1.3%來算，六年共需支出8萬利息。支付車貸與房貸的利息，兩者相差30萬元。購車過程中，車商更提出以現金購買，可再折抵5萬元的優惠車價。
此外，100萬元的剩餘房貸，利率也從2.3%降為1.3%，以6年為期還款，也能減省約3萬多元，扣除轉貸成本1萬多元，共省2萬多元。他表示，長年背著房貸，有時覺得很辛苦，但是這次「以房買車」的經驗，讓他領悟到「有土斯有財」的價值。
評估還款風險 聰明增貸有保障
為買車足足考慮了3年時間，Ｍike最初並沒想到可以善用房貸聰明消費，作為上有老下有小的夾心族，總想著儘早還清貸款，最好能開源節流，平時能省則省。直到近期央行降息，讓他想起房貸利率可望下調，也更進一步評估轉貸與增貸的方案。
以自己的經驗為例，Mike不鼓勵別人任意增加貸款，因為有借有還，利率再低也是一筆開支，尤其經濟環境不佳的前提下，得先確保工作的穩定收入，家庭整體財務也必須預留風險基金，行有餘力還得起貸款才行。有意轉貸時，要試算轉貸成本，例如違約金、手續費、代書費、地政規費等；如果所剩餘的房貸金額不多，轉貸利差不大，就沒有轉貸的必要。如果增貸的負擔游刃有餘，低利時代利用不動產擔保貸款，倒不失為提升生活品質的好方法。
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May 06, 2020 at 11:22AM
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【房產抗疫理財】防疫促降息 有殼族增貸購車省30萬 - Yahoo奇摩新聞
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